L'euríbor dona un respir als hipotecats i tanca per sota del 4%
Els hipotecats que tinguin revisions semestrals seran els primers que ho notaran, però la frenada de l'euríbor pot tenir efectes immediats en l'oferta de noves hipoteques i, a partir de la primavera, a la resta d'hipoteques
L'euríbor acaba l'any donant un petit respir als hipotecats: ha baixat del 4%. Tanca el desembre amb la major caiguda mensual dels últims 14 anys, una baixada així no es veia des de l'inici de la crisi del 2008. I ara se situa al voltant del 3,68%, als nivells del mes de març. Encara no tindrà un efecte immediat en les revisions de les quotes, però d'aquí un parell de mesos ja es començaran a abaratir.
Les revisions semestrals, les primeres que ho notaran
Els primers que es podran beneficiar d'aquesta baixada són tots aquells hipotecats que facin revisió semestral de la seva hipoteca. Ara encara no se'ls aplicarà la rebaixa, però suposarà entre 30 i 60 euros menys cada mes, en funció del valor de la hipoteca. L'associació d'usuaris financers Asufin calcula que la retallada rondarà els 20 euros per quota per cada 100.000 euros que quedin per pagar d'hipoteca.
Per una qüestió tècnica, quan toca revisar la hipoteca s'aplica l'euríbor de 2 mesos anteriors, per això l'euríbor d'aquest desembre es començarà a aplicar a les revisions que es facin a partir del febrer.
Les noves hipoteques, amb ofertes més barates
Els que ja veuran els efectes d'aquest canvi de tendència són els que vagin a contractar una nova hipoteca. Explica el president de l'Associació Hipotecària Espanyola, Santos González, que "ho notaran els que contractin noves hipoteques, perquè les baixades es traslladaran immediatament als preus de les ofertes de les entitats".
La majoria d'hipoteques ho notaran a partir de la primavera
De totes maneres, la gran majoria d'hipoteques variables tenen revisió anual i per ara no notaran una rebaixa directa a les seves butxaques. El que sí que veuran és com les pujades de les quotes ja no són tan fortes. S'apunta que a partir de la primavera és quan es començarà a notar a la majoria d'hipoteques.
Des de la plataforma d'assessors hipotecaris iAhorro apunten que "s'ha de ser cautelós, perquè el més probable és que es mantingui al voltant del 3% bastants mesos abans de continuar amb la seva caiguda".
També se'n beneficiaran "les empreses que tenen pòlisses de crèdit" afegeix el professor de finances de l'Institut d'Estudis Financers, Pablo Larraga, "i afectarà positivament tots aquells que s'endeutin encara que sigui a tipus fix, perquè el 2024 l'euríbor serà més baix que el que hi ha hagut aquest 2023".
Larraga també apunta que uns tipus d'interès més baixos "afavoreixen la petició d'hipoteca i la possibilitat d'endeutar-se, com pot ser també canviar el cotxe. No hi ha cap dubte, baixades de tipus d'interès fomenten consum i creixement econòmic".
Més de la meitat d'hipoteques són variables
Segons dades del Banc d'Espanya, si mirem l'import total de les hipoteques que encara queden per pagar, el que s'anomena el saldo viu, la majoria són a tipus variable: representen un 56,4% del total. En canvi, tot i que els últims anys han predominat les que s'han fet a tipus fix, només representen un 30% del total. I les mixtes, el producte estrella d'aquest any 2023, un 13%. Són aquelles hipoteques que combinen els primers anys (5 o 10 anys) a tipus fix i la resta a tipus variable. És una opció que els bancs ofereixen per esquivar un euríbor molt alt a l'hora de firmar la hipoteca, ja que els primers anys és quan es paguen més interessos.
Una trajectòria disparada des de l'abril del 2022
L'euríbor va començar a enfilar-se la primavera de l'any passat: a l'abril va tornar a terreny positiu després de 6 anys en negatiu. Anticipava en aquell moment les pujades de tipus d'interès que havia anunciat el Banc Central Europeu. I, des de llavors, es va disparar: una pujada forta i molt ràpida que va fer encarir les hipoteques fins a 300 euros al mes de mitjana.
L'índex al qual es referencien la majoria d'hipoteques va començar a frenar aquesta tardor, després del canvi en el discurs del BCE. Al setembre, la seva presidenta, Christine Lagarde, va donar a entendre que no apujarien més els tipus d'interès. I en l'última reunió d'aquest desembre, el que va voler deixar clar és que seguiran alts durant una bona temporada.
