Els 5 dubtes que has de resoldre abans de demanar una hipoteca

La mala situació de l'economia ha fet que els bancs estiguin donant menys hipoteques. Segons les dades de l'INE, al tancament de l'any passat el nombre d'hipoteques per a habitatges va baixar un 14,8%, i trenca així la tendència a l'alça de l'indicador, que havia abandonat els terrenys negatius de la crisi immobiliària. El motiu és que els bancs s'han tornat més estrictes a l'hora de concedir aquests crèdits, perquè preveuen una onada de morositat, per l'empitjorament de l'economia. S'ha tornat, doncs, més difícil aconseguir una hipoteca, i això fa més important que mai tenir en compte algunes coses abans de demanar-la. Per això, resolem alguns dubtes: Què es necessita per demanar una hipoteca? El primer requisit és tenir diners. En general, els bancs només financen un 80% del preu del pis, i amb l'enduriment dels requisits, encara són menys proclius que fa un temps a superar aquesta barrera, segons Ferran Moreno, portaveu d'Adicae. A això cal sumar-hi entre un 10% i un 15% del preu del pis destinat a impostos que el banc tampoc no finançarà. A més, les exigències també passen per tenir un bon perfil financer. Me la concediran? Aquest bon perfil financer passa, a grans trets, per ser capaços de destinar no més d'un 30% dels ingressos mensuals a pagar la lletra de la hipoteca, i ser capaç de reservar com a mínim un 20% més per a estalvis. Els bancs també miren el tipus de contracte que tenim -millor un de fix-, quants sous arriben a casa, o l'edat del comprador. Fix o variable? Un cop la tenim concedida, hi ha bàsicament dos tipus d'interès: fix o variable. Fins fa ben poc no havia discussió: la pràctica totalitat d'hipoteques que se signaven eren a tipus variable. Però d'un temps ençà, la tendència ha canviat, i ara se signen més hipoteques fixes que variables. El motiu és que l'euríbor, que es fa servir de referència per calcular els interessos de la hipoteca està molt baix, en negatiu, al voltant del -0,5%. Una hipoteca fixa té interessos més alts, a canvi d'assegurar-nos que pagarem els mateixos durant tota la vida del préstec. I els bancs ara estan intentant vendre més hipoteques a tipus fix, perquè els surt més a compte. De fet, segons expliquen des d'Adicae, convé més una hipoteca variable, perquè el fet que els bancs premiïn les fixes és perquè saben que l'euríbor es mantindrà baix durant molt de temps. Qui ha de pagar les despeses? En els últims anys hi ha hagut sentències i canvis legals que han endossat als bancs despeses que abans imputaven als compradors. A grans trets, el banc ha de pagar totes les despeses relacionades amb la hipoteca -notari, registre...- a excepció de la taxació. I el comprador aquelles relacionades amb la compravenda -que hauria de pagar encara que comprés el pis sense hipoteca-. També s'ha de fer càrrec dels impostos. Em poden obligar a contractar una assegurança? També hi ha hagut en els últims anys una allau de sentències que limitaven les clàusules abusives que els bancs havien incorporat a les seves hipoteques, i segons els experts, ara són més transparents. Però per compensar aquestes pèrdues, els bancs han tendit a obligar-nos a contractar assegurances. Legalment, però, només és obligatòria l'assegurança de la llar, però no altres com la de vida o de pagaments. Per sortejar això, els bancs han optat per oferir-nos descomptes en el diferencial per cada producte extra que paguem (des d'una assegurança a una alarma).

Els 5 dubtes que has de resoldre abans de demanar una hipoteca

Ara és més difícil aconseguir una hipoteca. T'expliquem les 5 coses que has de tenir en compte abans de demanar-ne una