El que s'ha de saber de la reforma dels plans de pensions

El consell de ministres ha aprovat el reial decret que permet rescatar els diners invertits als plans i fons de pensions als deu anys, a partir de 2025, i rebaixar les comissions de gestió d'aquests productes. Es tracta de fer més atractius els plans de pensions amb l'objectiu "d'estimular" l'estalvi privat, ha assegurat el portaveu del govern espanyol, Íñigo Méndez de Vigo,

A l'espera de conèixer el detall del que ha aprovat el govern espanyol, aquí tens el que se sap de la reforma dels plans de pensions:

Podré recuperar els diners aportats als fons de pensions?

Sí, sense límit de quantitat, però tenint en compte un període d'espera. A partir d'ara, serà possible rescatar els diners invertits als plans i fons de pensions sense arribar a l'edat de jubilació o que hi hagi circumstàncies excepcionals (atur de llarga durada o malaltia, per exemple).

Per poder recuperar els diners, caldrà esperar un termini de 10 anys des del moment que van invertir-se en el fons.

Com que la reforma desenvolupa un canvi legal que va entrar en vigor l'1 de gener del 2015, això vol dir que tots els diners aportats des d'aquella data es podrien "rescatar" progressivament a partir del 2025.

I les comissions?

També canvien les comissions per gestió i dipòsit que cobren les entitats que comercialitzen aquests fons de pensions. Fins ara, la norma estableix un límit anual de les comissions de gestió de l'1,50% del valor dels comptes. Ara, es redefineix la norma i en cap cas les comissions de l'entitat gestora podran superar, per tots els conceptes, aquests límits:

Renda fixa: 0,85% anual

Renda fixa mixta: 1,30% anual

Resta de fons de pensions: 1,50% anual.

L'objectiu, segons el govern espanyol, és millorar la rendibilitat dels plans de pensions reduint les comissions màximes de gestió i dipòsit. A la pràctica, converteix aquests fons en un producte financer semblant a altres vehicles d'inversió, i diversifica l'oferta, tot i que es desvirtua la filosofia d'un fons de pensions (diners guardats i "intocables" fins a la jubilació).

La fiscalitat canvia?

En principi, i d'acord amb les informacions que ha facilitat el govern espanyol, la fiscalitat no canvia. De la mateixa manera que les aportacions al fons desgraven, el rescat paga impostos. Incrementa la base imposable de l'IRPF perquè es consideren rendiments del treball. En qualsevol cas, la tributació final dependrà de si el rescat es fa tot de cop o no. Actualment, els trams de l'IRPF són:

0 a 12.450 € = 19 %

12.451 € a 20.200 € = 24 %

20.201 € a 35.200 € = 30 %

35.201 € a 60.000 € = 37 %

Més de 60.001 € = 45 %

Ës un incentiu per als joves?

Segons la catedràtica d'Economia de la UB Montserrat Guillén, la reforma pot interpretar-se com un incentiu per als joves per fer-se un pla de pensions, perquè desapareix la perspectiva de tenir "immobilitzats" els diners fins a l'edat de la jubilació. Però, segons Guillén, en qualsevol cas es tracta d'un "pedaç" a l'espera d'un veritable debat sobre el futur de les pensions.

A la pràctica, pronostica que no hi haurà una retirada en massa de fons a partir del 2025, perquè, tenint en compte la fiscalitat, podria no sortir a compte.

A quanta gent afecta?

Ara mateix, a Espanya, hi ha uns 8 milions de partícips de fons i plans de pensions.

Segons les últimes dades, els plans individuals acumulen 75.000 milions d'euros de patrimoni, i els d'empresa uns 35.000.