Comptes sense comissions, l'esquer de la banca per captar i fidelitzar clients

Els bancs acostumaven a cobrar-nos per tenir un compte, fer transferències o disposar de targetes. Però en el mercat hi ha cada vegada més ofertes de comptes sense comissions.

La crisi ens ha fet canviar la relació que teníem amb els bancs i ha esperonat la competència. Dos experts que segueixen de molt a prop aquest sector ho expliquen a l'espai "Els diners", de TV3.

Laurent Amar, director general del comparador HelpMyCash:

"Els bancs tenen estructures més lleugeres, amb menys costos i oficines, i es poden permetre treure més comissions."

Damià Querol, director executiu de l'Institut d'Estudis Financers:

"La banca tradicional cada cop està entrant més en el canal online, i competeix amb comptes sense comissions."

Comptes sense comissions; nous clients i menys costos

Primer van ser les entitats que operen només per internet les que oferien comptes sense comissions. Els bancs per internet van començar a oferir comptes sense comissions i ara ja ho fan també els tradicionals, com un reclam per atreure clients.

Laurent Amar, director general del comparador HelpMyCash:

"El banc aconsegueix retenir un client. S'ha de parlar amb el banc i que ens diguin quines operacions no podrem fer amb un compte sense comissions, per veure si ens convé. És qüestió de comparar."

Damià Querol, director executiu de l'Institut d'Estudis Financers:

"El banc s'estalvia el cost que tindria la publicitat per captar aquests nous clients, i pot no cobrar-li comissions inicialment."

Això no vol dir que els bancs hagin renunciat a posar comissions. De fet, la proporció dels seus ingressos totals per aquest concepte no deixa de pujar, sobretot en un escenari de tipus d'interès en mínims històrics que redueix el marge de negoci. Però les comissions es concentren en productes concrets com targetes, assegurances o fons d'inversió.

Les comissions per descobert es mantenen

Haurem de comparar, però, quines comissions pagarem i quines no i quina vinculació amb l'entitat ens demanaran a canvi. I tot i que el client aconsegueixi deslliurar-se de la majoria de comissions, n'hi haurà d'altres que continuen existint.

Laurent Amar, director general del comparador HelpMyCash:

"El cost del descobert bancari és molt car, perquè no només són els tipus d'interès que s'apliquen, sinó les comissions, que en molts casos representen més que l'interès. Però si no t'hi trobes habitualment, ni fas transferències internacionals, es pot aconseguir tenir un compte bàsic sense comissions."

El Banc d'Espanya publica trimestralment un informe sobre comissions, amb el cost detallat segons cada entitat. Són orientatives a l'hora de poder negociar amb l'entitat.

Menys comissions a canvi de fidelitat

Proliferen els comptes bancaris que no tenen comissió per manteniment, gestió, transferències o per ús del caixer. Però, a l'hora de triar-ne un, el consumidor ha de saber quin ús en farà.

De fet, molts bancs s'han adonat que, amb l'esquer de no cobrar algunes comissions, fidelitzen.

Laurent Amar, director general del comparador HelpMyCash:

"L'interès del banc és vendre per treure'n rendibilitat, com qualsevol negoci; un préstec, un pla de pensions, un fons d'inversió, i aquests productes sí que donen marge per al banc."

Damià Querol, director executiu de l'Institut d'Estudis Financers:

"S'ha demostrat que aquells clients que accedeixen a aquest tipus de comptes, a llarg termini, són molt més fidels a l'entitat financera. I, de mitjana, augmenten el nombre de productes contractats."

Comissions màximes fixades per llei

El govern espanyol vol garantir que qualsevol ciutadà pugui obrir un compte corrent bàsic amb una comissió màxima fixada per llei. Un compte que permeti accedir a serveis com retirada d'efectiu, domiciliació de rebuts, ús de targetes de dèbit i transferències.

Aquest novembre, i a través de dos decrets, va adaptar-se a la normativa europea, de manera que, a partir d'ara, existeix l'accés universal de qualsevol consumidor als serveis d'un banc.
 

L'exemple del Regne Unit

Al Regne Unit, des del setembre del 2016, els nou bancs més grans tenen l'obligació legal d'oferir comptes corrents bàsics, totalment gratuïts, sense comissions. És una iniciativa dissenyada per permetre que les rendes més baixes tinguin accés als serveis financers més utilitzats, el que s'anomena "inclusió financera".